Bankų paskolos: tipai ir sąlygos

Šiuo metu bankų paskolos tapo įprasta finansavimo šaltinis didelių įsigijimų tiek gyventojams ir įmonėms. Uninitiated asmuo yra dažnai sunku susidoroti su kredito pasiūlymus ir kredito sąlygų įvairovė.

Banko kreditas - iš kredito įstaigos asmens ar subjekto lėšų pervedimas už mokestį su jų grąžinimo po tam tikro laiko būklės.

Tipų banko paskolų

Ekonomikoje nėra vieno padalinys paskolų į tam tikrus jos rūšių. Dažniausiai tai yra tokie klasifikavimo požymiai:

• skolinimo subjektas (fiziniai asmenys, juridiniai asmenys);
• Terminas (trumpalaikes, vidutinės trukmės, ilgalaikės, paklausa);
• paskyrimas (vartotojų, auto paskolos, investicijos, hipotekos, komercinių, pramoninių, žemės ūkio);
• ar jie yra apdrausti (užsitikrino, neužtikrinta);
• dydis (mažos, vidutinės, didelis);
• grąžinimo procesas (išperkamos vieną sumą išperkamos pagal grafiką);
• rūšies palūkanų normos (fiksuoto kurso, kintamų palūkanų).

Šiuo metu banko kredito, bankų sistema Rusijoje keičiasi: daugėja kredito pasiūlymus ir jų sąlygų tampa įvairesnė.

Vėliau straipsnyje mes išsamiai apsvarstyti dažniausiai bankų pinigų paskolas asmenims ir atitinkamų parametrų paskolų programas.

vartojimo paskolos

Vartotojų - yra bankų paskolos už skubius poreikius, priemonės, kuriomis jūs galite praleisti ant bet kuriuo metu savo nuožiūra tikslu. Vartojimo kreditas gali būti geriausias pasirinkimas, jei suma reikalinga vidutinio dydžio, ir greitis ir paprastumas gauti pinigus yra labai svarbus. Jei norite, galite gauti paskolą iš banko kortelės sąskaitą arba grynaisiais pinigais. Apmokėjimas galimas grynais, ATM ir internete. Galite mokėti kredito kortelės kreditą grynaisiais pinigais arba pavedimu iš sąskaitos.

Terminai ir sąlygos:

• Hipotekos paskolos: minimali suma svyruoja tarp 15-50 tūkst maksimalus - visos 500 tūkstančių, kad 3 milijonų eurų. Klientams su nepriekaištinga kredito istorija ir darbo užmokesčio klientams suma gali būti padidinta.
• Palūkanų norma priklauso nuo kelių parametrų ir turi didelį paplitimą skirtinguose bankuose.
• Terminas: paprastai išduodama iki 5 metų laikotarpiui, tačiau gali būti pratęstas tam tikrų kategorijų gavėjams ar brangus įkeisto. Pavyzdžiui, vartotojas banko paskolos "Sberbank" numato iki 20 metų su nekilnojamojo turto užstatu.
• Reikalinga: galima hipoteka, garantija asmenys ar juridiniai asmenys, išdavimo neužtikrintos.
• tyrimo laikotarpis: nuo 30 minučių iki kelių dienų.

privalumai:

• Mažas paketas dokumentų.
• Supaprastinta procedūra dėl paskolos paraiškos nagrinėjimo.
• Trumpalaikis sprendimas suteikti.
• Kontroliuoti išlaidų neturi pinigų tikslo.
• Iš vis pinigus ant rankų galimybė.

trūkumai:

• Aukštos palūkanų normos paskolą.
• Apatinė riba kredito suma.
• Mažos paskolos galiojimo data, ir, kaip pasekmė, didelis mėnesio mokėjimo.
• Didžiausias amžius skolininkui yra mažesnis nei kitų paskolų.

kredito kortelėmis

Terminai ir sąlygos:

• Paskolos suma: Maksimali kredito kortelė paprastai mažas, per 100-700 tūkstančių rublių.
• Palūkanų norma: didžiausias rodiklis iš visų paskolų, svyruoja nuo 17,9% iki 79% per metus.
• Terminas: 3 metai
• Apsauga: nereikia.
• tyrimo laikotarpis: nuo kelių minučių iki 1 dienos.
• Lengvatinis laikotarpis: 50-56 dienų, kurių metu ne padengia palūkanas termino pabaigoje gyvenime.
• Papildomos komisijos: dažnai numato pinigų ir kortelių palaikymą. Pavyzdžiui, banko kortelė, "Pagrindinis Kreditas" "žemėlapis su naudojimo" kainuoja 990 rublių per metus, o kortelės "Naudinga pirkti" - nemokamai.

privalumai:

• Iš atidėjimo laikotarpį buvimas.
• Paprasta koordinavimas taikymo.
• Minimalūs terminai svarstyti.
• Minimalus dokumentų.
• Nėra nei pinigų išlaidų kontrolė.
• Gauti kurjerį ar paštą galimybė.

trūkumai:

• Aukštos palūkanų normos.
• Aukštos nuobaudos už pavėluotą mokėjimą.
• Komisija lėšas pasitraukti iš bankomato.
• Žemas paskolos suma.
• Metinis mokestis už kortelės priežiūrai.

auto paskolos

Automobiliai tapo skubiai reikia, bet ne visada pakankamai pinigų tokiam pirkimo. Bankų paskolos už nurodytų, kaip automobilių paskolos priemonių pirkimo.

Terminai ir sąlygos:

• Paskolos dydis: maksimalus dydis 1-5 milijonų rublių.
• Palūkanų norma: 10% per metus naujas ir 20% per metus už naudotų automobilių.
• Kredito terminas: iki 5 metų laikotarpis gali būti padidintas didelio kiekio.
• Įkaitas: perkamos transporto priemonės.
• tyrimo laikotarpis: nuo 30 minučių iki kelių dienų.
• Pradinė įmoka: paprastai 10-25%, o kai kurie bankai siūlo programas ir ne įmoka.

privalumai:

• Žemas lygis paskolą.
• Ši suma yra didesnė nei vartojimo kreditų.
• Trumpi terminai paraišką.

trūkumai:

• Dokumentų daugiau nei vartojamųjų paskolų paketą.
• Mažos paskolos terminas ir, kaip pasekmė, didelis mėnesio mokėjimo.
• Primityviojo kaupimo būtinybė.
• Kontroliuoti lėšų išlaidų gavo.

hipotekos paskolos

Nekilnojamojo turto rinka aktyviai auga, žmonės linkę pirkti butus ir statyti namus. Iš turto įsigijimų urmu įvyksta su bankų dalyvavimo. Tiesiog už tai, ir tai yra hipotekos paskolos - paskola įsigyti nekilnojamąjį turtą.

Terminai ir sąlygos:

• Hipotekos paskolos: būsto suma svyruoja nuo 100-300 tūkstančių iki 500 tūkstančių, 15 milijonų rublių.
• Palūkanų norma: Priklausomai nuo skolinimo programą iš 10,5% iki 25% per metus. Tarp visų paskolų palūkanų normos tipų hipotekos programas yra mažiausia.
• Terminas: skirtinguose bankuose svyruoja nuo 15 iki 30 metų.
• Įkaitas: įkeitimas įsigyto arba esamo būsto.
• Pradinė įmoka: nuo 10-25% būsto kaina.
• tyrimo laikotarpis: nuo savaitės iki mėnesio.

privalumai:

• Gebėjimas projektuoti dideles sumas.
• Didelis paskolos terminas.
• Žemos palūkanų normos
• Galimybė pritraukti bendrą skolininkų.

trūkumai:

• Tūriniai dokumentus.
• Ilgalaikis nagrinėti paraišką.
• perdavimas yra būtinas nekilnojamojo turto.
• Kontroliuoti tikslingo fondų lėšų naudojimo.

kredito parametrai

Prieš pasirinkti tam tikros rūšies paskolos ir paskolų programą, būtina įvertinti, ar jis yra pelningas, ir analizuoti savo pagrindinius parametrus:

• Palūkanų normos.
• išpirkimo procesas.
• Peržiūrėti grąžinimo grafiką.
• Dėl palūkanų apskaičiavimo pagrindas.
• Papildomos komisiniai.
• Susijusios išlaidos.

palūkanų norma

Palūkanų normų skirtumas yra gana pastebimas įvairiose programose skolinimo net tame pačiame banke. Palūkanos už banko paskolas, priklauso nuo daugelio veiksnių, svarbiausias iš kurių yra šie:

• klientų lojalumas. Kredito įstaigos teikia pirmenybę klientams, kurie gauna juos iš pensijos ar atlyginimo sąskaita, taip pat skolininkų su gera kredito istorija. Dėl šių kategorijų visada taikomų lengvatinių palūkanų normas.
• Laiko bei sumos. Bankas naudingai duoti dideles sumas, tačiau mažėja didėjant palūkanų sumą. Ir atvirkščiai - kuo ilgiau trunka, tuo didesnė palūkanų norma. Ilgų terminų normos yra didesnės, kartais iki penkių procentinių punktų.
• apdorojimo greitis. Express paskolos, kurių minimalus dokumentų sąrašas yra didelė rizika bankui, todėl tokios paskolos yra kartais brangiau nei 2 kartus.
• Tikslas. Skolinantis tikslą (pvz, būsto arba autocredits) norma yra visada mažesnė. Net tos vartojamosios paskolos yra skirtos programų su lengvatinėmis palūkanų normomis (pavyzdžiui, d ÷ l privataus ūkininkavimo plėtrai).
• Prieinamumas draudimo. Gyvybės draudimo ar darbo praradimo buvimas gali padėti sumažinti keli kiekis normą.

Tipai grąžinimo tvarkaraščiai

du būdai skaidyti naudojami grąžinimo grafikus sudarymo būdas: Anuitetas ir diferencijuotas.

Jei grafikas yra padalintas lygias sumas už visą laikotarpį, todėl jis anuitetą. Tai grafiką tipo dabar dažniausiai naudojamas bankų. Mėnesinė įmoka tokio diagramoje sudaro didėjančios paskolos sumos ir palūkanų, ir todėl yra ne taip apsunkina skolininko, kaip skirtumo.

Be diferencijuoto grafiką pagrindinė suma yra padalinta į lygias dalis per visą laikotarpį, o palūkanų suma laikui bėgant mažėja. Pasibaigus sutarties mokėjimų, šio skaidyti aukščiau metodo pradžioje, tačiau, kalbant apie bendrą permoką tai yra pelningiau. Interesų diferencijuoto grafiką už visą laikotarpį suma yra mažesnė nei anuiteto, kai pagrindinė suma grąžinama pirmoji nedideliais kiekiais, o mokėjimas yra daugiausia palūkanų.

Dėl interesų pagrindas

Pasak centrinio banko Rusijoje palūkanų bankų paskolų reglamento kaupiamos likutis, tačiau kai kurie skolintojai taškas paskolų sutartis kaip už palūkanų išleistų pradinė suma pagrindu.

Pirmasis metodas yra, žinoma, naudingas skolininkui, nes palūkanų suma mažės su kiekvienu pagrindinė subręsta.

Antrajame variante palūkanų nesikeis visą brandos metu, kaip jie skaičiuojami nuo pradinės kredito sumos.

papildomi mokesčiai

Atsižvelgiant į paskolos mokėjimo procesą gali atskleisti papildomų mokesčių egzistavimą, kurio buvimas yra geriau paaiškinti prieš pasirašant paskolos sutartį.

Bankai teikia įvairias komisijas, susijusias tiek hipotekos ar paskolos paraišką ir jos aptarnavimo ir grąžinimo.

Pridedamos išlaidos

Susijusios išlaidos gali atsirasti etapuose gauti ir paskolos grąžinimo. Per peržiūrą ir registravimo kredito tokių išlaidų dažnai siejama su užstatu. Pavyzdžiui, hipoteka vyks valstybės registraciją, už kurį turi sumokėti valstybės rinkliavą. Kai įkeičiant transporto priemonių eismo policijos sulaikomas dėl registracijos veiklą taip pat taikomos žyminis mokestis. Kai kurie bankai teikia Komisijai skubiai svarstyti kredito paraiškos ar vertinimo įkaitu. Šios išlaidos, žinoma, moka paskolos gavėjui.

Vienas iš brangiausių daiktų susijusios išlaidos gali būti laikomos draudimo: asmeninė, nuosavybė, Hull, iš darbo praradimo ir dar daugiau. Draudimas, kaip taisyklė, yra būtina atnaujinti kasmet.

Nepaisant to, kad Rusijos ekonomika išgyvena sunkų laikotarpį, bankai ir banko kredito liko paklausos gyventojų. Kredito įstaigos siūlo paskolų programų įvairovę, ir suprasti terminus ir sąlygas, gali būti naudinga juos naudoti.