Vertinimo modelis vertinant skolininko kreditingumą

Beveik visi, kurie kada nors gavo paskolos atsisakymą nuo vadovo išgirdo šią frazę: "Sprendimas buvo priimtas vertinimo sistemą. Jūsų, kaip skolininkas figūrų patikimumas nėra teisinga. " Kas tai yra taisyklė, kad toks taškų ir kaip gauti "kredito detektorius" iki "puikiai"? Pabandykime suprasti.

apžvalga

Taigi, kas yra taškų? Ši unikali sistema vertinant patikimumą skolininko, remiantis parametrų skaičių. Kai asmuo kreipiasi dėl paskolos, pirmas dalykas, jis pasiūlė tai padaryti - užpildyti formą. Klausimynas sugalvojo dėl priežasties. Tai yra vertinimo modelis vertinimas potencialaus skolininko. Priklausomai nuo kiekvieno elemento atsakas yra priskirtas tam tikrą taškų skaičių. Kuo daugiau, tuo didesnis teigiamas sprendimas suteikti lėšų tikimybė.

Čia yra įspėjimas. Jei jūs turite neigiamą kredito istoriją, tada dar atsakymai į klausimus ir taškų skaičius paprastai neturi reikšmės. Jau vien šis faktas yra pakankamas atmetimo.

Balai tikslus ir tikslus dabartinių bankų

Bet vertinimo modelis naudojamas kredito sistema, įvesta siekiant gauti šiuos rezultatus:

• padidinti paskolų portfelį dėl nepagrįsto atsisakymo išduoti paskolų dalis mažėja;
• pagreitis potencialaus skolininko vertinimo procedūras;
• mažinimas negrąžinimo paskolų lėšų;
• gerinti kokybę ir tikslumą skolininko;
• centralizuotas duomenų saugojimas kliento;
• sumažės rezervo tikėtinų kredito nuostolių sumos;
• vertinimas pokyčių atskirų kredito sąskaitas ir viso paskolų portfelio, kaip visumos dinamikos.

Kredito balas: Kaip tai veikia?

Norint pasiekti šiuos tikslus Banko naudoja kredito vertinimo modelis vertinimą. Jis apima minimalų poveikį rezultatas šališkumo prieš valdytojas ar banko darbuotojais sąmokslas.

Beveik visi įvesta formoje pateikta informacija turi būti patvirtinta dokumentais akivaizdoje. Bankas vadybininkas atlieka šiuo atveju grynai techninį vaidmenį - įveda duomenis į programą. Kai visi klausimyno pradės suktis, kompiuterinė programa apskaičiuoja ir rodo rezultatą - taškų turite, skaičių. Tada situacija gali sukurti įvairiais būdais.

Jei surinkote per mažai taškų, galite būti tikri, bus atimta paskolą.

Taškų paaiškėjo, kiekis turi būti daug didesnis nei vidutinis? Jei paskolos suma yra maža, sprendimas gali būti priimtas, remiantis vietoje. Jei kreipiatės dėl gana įspūdingą sumą, jums bus paskelbta, kad pirmasis etapas bandymo praėjo, o prašymas skirti saugumo tarnybų bankui.

Taškų kiekis "plūdės" poseredinke? Valdytojas gali sukelti reikės bendradarbiavimą pasirašantis asmuo arba paskirti papildomų patikrų seriją.

tipų balais

Apskritai, vertinimo modelis susideda iš trijų septynių tipų vertinimo, iš kurių keturi yra susiję su kredito ir - rinkodara. Dėl skolinimo praktika charakteristika šių taškų tipų:

1. Dėl prašymų (Prašymas-taškų). Šis modelis dažniausiai naudojamas įvertinti patikimumą ir mokumą klientams. Jis buvo pastatytas, kaip jau buvo minėta, remiantis klausimyno vertinimo ir priskyrimo kiekvieną atsakymą, atitinkantį taškų skaičių.
2. Sukčiavimas (sukčiavimas rezultatyvus). Tai padeda apskaičiuoti potencialius sukčius, kurie sugebėjo pereiti pirmojo etapo bandymai. Principai, metodai ir bandymo metodai sukčiavimu yra komercinė paslaptis kiekvieno banko.
3. Prognozė elgesys (Elgsenos rezultatyvus). Čia skolininko elgesio analizę, atsižvelgiant į paskolos, atsižvelgiant į pokyčius mokėjimo tikimybe. Pagal vertinimo rezultatus atliekamas koregavimas didžiausios paskolos sumos.
4. Darbas grąžinamųjų išmokų (kolekcija-taškų). Šis modelis yra taikomas probleminių paskolų, nesumokėtos skolos grąžinimo etape. Programa padeda sukurti veiksmų planą, skirtą grąžinti paskolą nuo įspėjimo iki kreipimosi į teismo ar skolų išieškojimo įmonėms.

Kiti trys rūšys yra taip:

1. Pasirengimo pardavimas įvertis (prieš parduodant) - identifikuoja potencialus skolininkas turi, leidžia mums pasiūlyti papildomą vieną ar kitą produktą.
2. Atsakas (reagavimas) - įvertina kliento sutikimo tikimybę su siūlomu skolinimo programą.
3. Vertinimas išsekimo (nudilimas) - tikimybės, kad klientas bus nutraukti savo santykius su banku šiame etape arba ateityje.

Trūkumai vertinimo sistema

Vertinimas asmenų kreditingumą turi savo trūkumų. Pagrindinis viena yra tai, kad sistema nėra pakankamai lanksti ir prastai pritaikyta faktinių parametrų. Pavyzdžiui, priimta Jungtinėse Valstijose vertinimo modelis, bus pristatyti aukščiausią balą vienam asmeniui, pakeisti daug darbo vietų. Toks asmuo yra laikomas puikus specialistas turi didelę paklausą darbo rinkoje. Kaip mus šis faktas bus žaisti žiaurus pokštas skolininkas. Didžiausias taškų skaičius gaus vyro tik su viena įtraukimo į darbo jėgos. Jei skolininkas dažnai keisti darbdavius, manoma, nepatikimas, priekabus ir blogas žmogus. Jo įvertinimas į banko akyse sparčiai mažėja, nes po atleidimo iš darbo negali sekti naują darbą, o tai reiškia, kad mokėjimų vėlavimas bus pradėti.

Pritaikyti sistemą, siekiant padidinti mūsų gyvenimo sąlygas, klausimynai vertinimo turėtų projektuoti specialistus aukščiausios kategorijos ir kvalifikacijos. Bet visi gauti tokiu būdu rezultatai, vis dar bus priklausoma nuo nuomonių ir įtaką žmogui. Taigi visiškai nešališkas vertinimas vis dar neveikia.

Taigi bet vertinimo sistema turi bent du trūkumus:

• didelės išlaidos prisitaikyti prie šiuolaikinių realijų;
• subjektyvaus eksperto nuomonės įtaka kliento vertinimo modelių pasirinkimas.

Be to, vertinimo sistema taip pat nėra tobula. Tas faktas, kad Vertinimo atsižvelgiama tik formalią situaciją. Sistema negali įvertinti realybę teisingai. Pavyzdžiui, jei klientas turi nedidelį kambarį komunalinių apie Arbat, sistema pateiks jam aukščiausią rezultatą. Galų gale, yra Maskvos leidimas gyventi ir apgyvendinimas centre. Mansion į kelių tūkstančių kvadratinių metrų, esančių nedideliame kaime ant Juodosios jūros kranto, sistema yra nurodytas kaip "gyvenvietėje" ir bus sumažinti nuo Maskvos registracijos stokos reitingą.

Kokie duomenys yra įtraukti į modelio statyba

Tais atvejais, kai kreditingumo fizinių asmenų vertinimas, bankas darbuotojas turi būti grindžiamas kriterijais. Visi jie gali būti suskirstyti į tris grupes, iš kurių kiekviena apima rodiklių skaičių.

Asmeniniai:

• paso duomenis ;
• šeimyninė padėtis;
• Amžius;
• vaikų buvimas, jų amžius ir skaičius.

finansinė:

• pagrindinės sumos mėnesinių pajamų;
• darbo vietą, padėtį;
• įrašų į darbaknygę, skaičių;
• užimtumo į pastarosios bendrovės laikotarpis;
• suvaržymai (skolos negrąžintų paskolų, vaikų paramos ir kitų išmokų);
• jų pačių namuose, automobiliai, banko sąskaitų ir indėlių buvimas.

Papildoma:

• papildomų pajamų šaltinių, nėra patvirtinta dokumentais buvimas;
• garanto galimybė;
• Kita informacija.

Vertinimo modelis vertinant juridinio asmens kreditingumą pastatyta šiek tiek kitaip. Čia pagrindiniai parametrai yra manoma, finansiniams veiklos rezultatams. Bet kadangi jie skaičiuojami nuo finansinių kampanijos ataskaitas pareiškėjo, tokiu atveju jie gali būti koreguojami. Atsižvelgiant į tai, ši galimybė objektyviai įvertinti žymiai sumažėja. Todėl, siekiant įvertinti juridinių asmenų naudojamų taškų su dinaminiu efektyvumą.

Pirmasis žingsnis yra pagrįstas informacijos, kad jūs negalite apskaičiuoti materialinius parametrus kolekciją. Jie apima prestižo, padėtį rinkoje, ekspertų nuomonę apie finansų ir ekonomikos stabilumą.

Kitas žingsnis - finansinių rodiklių apibrėžimas. Čia mes studijuoti likvidumo rodiklius, nuosavos lėšos, objektyviais rodikliais finansinio stabilumo, pelningumas, apyvarta lėšų ir pan.

Pasak dviejų nepriklausomų vertinimų banko rezultatus nusprendžia suteikti paskolą.

Kas gali gauti aukštą rezultatą

Jeigu mes kalbame apie asmenis, tai yra skolininko vertinimas taip pat atliekamas įvairiais būdais. Yra daug veiksnių, kurie gali teigiamai paveikti įvertinimas:

• aukštos atlyginimas;
• turi savo kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą;
• ilgalaikis apgyvendinimas tam tikrame regione;
• indėlių buvimas;
• dokumentinis įrodymas pajamų;
• buvimas namuose ir darbe fiksuotojo ryšio telefono;
• Patvirtinimas užimtumo, ypač valstybinių įmonių ir viešojo sektoriaus;
• atvirų sąskaitų (indėlio, pensija, skaičiuota) į kreditoriaus banko;
• iš dideliu kiekiu avanso rinkdamas hipotekos ar paskolą automobiliui buvimas;
• teikti konsultacijas, CO-skolininko arba laiduotojo galimybės;
• puikus kredito istorija.

Kaip apgauti sistemą ir tai gali būti padaryta?

Manoma, kad kai vertinimas bus atliekamas bedvasis mašina, tai yra įmanoma apgauti ją, sužinoti iš anksto "teisingą" atsakymus į klausimus. Tiesą sakant, toli nuo jos.

Balai modelis kliento vertinimo yra sukonstruoti taip, kad visi atsakymai į klausimus galima patikrinti su atitinkamais dokumentais pagalba. Be to, bankai dažnai derinami visam tinklui ir išmeskite savo patikrinimų rezultatus į vieną bendrą sistemą. Taigi, jei į tolesnį patikrinimą apgaulės procese bus atskleista, drąsus kryžius bus įdėti savo reputaciją skolininkui. Niekur ir niekada jums gauti paskolą.

Dekoraciją realybę gali bandyti tik tuo atveju, kai duomenys tik iš kliento žodžius įvedami į sistemą. Tačiau rasti tokį banką yra sunku, ir taip yra pernelyg didelis susidomėjimas, kad jūs patys nenorėtų gauti kreditą už jį.

Taškų ir kredito istorija

Jei mes manome, kad bent pusė mūsų šalies gyventojų jau turėjo kreiptis dėl per pirmuosius gretas paskolos patirtį gaunant vertinimo skolininko indikatorius, kaip kredito istorija. Nuo tam tikrą laiką papildomi duomenimis apie skolininkų mikrofinansų institucijų ir kitų panašių įstaigų BCI, rinka pasirodė balais modelius, pakoreguotą dėl buvimo ir jų statuso kredito istorija.

Šie modeliai įvertinti įsipareigojimų nevykdymo skolininkų lėšų, kad nusikalstamumo atsiradimo, kiekio grąžinta paskolų ir kitų parametrų tikimybę.

Be to, bankas siūlo automatinio informacijos apie klientus paslaugą. Iki tokią paslaugą prijungti, bankas žinoti:

• iš sąskaitų į kitas finansų įstaigos kliento atidarymas;
• naujų paskolų gavimo;
• bet kokio nusikalstamumo atsiradimo;
• Nauja paso duomenys klientui;
• keisti ribas sąskaitas, kreditines korteles ir pan.

Tai dar labiau reguliuoti bankų vertinimo sistemą ir gauti kuo daugiau informacijos apie potencialių skolininkų.